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超实用！国内移居加拿大，新移民买房须知！

Q：买房和租房的区别？

RBC：买房和租房不同。它伴随更多的财务责任。例如，您需要支付房産税、购买保险、缴纳水费、管理其他开支，这些费用在租房时是不用负责的。其次买房还需要支付住宅的维修和保养费用，租房时业主往往会承担这些费用。

如果倾向去购房，您还应考虑拥有住宅后要进行的工作，例如修理东西、除雪、料理花园，等等。这些事情可能耗时良久。在您开始买房流程之前，需要确保您有足够时间和财务承担以上工作。

Q：购房贷款需要了解什么？

RBC：准备好购房，往往需要从银行贷款。贷款购房叫做房贷。在加拿大，有多种房贷选项。民众可以向各大银行的专业贷款顾问咨询，他们可以帮助您了解您需要多少首付款，您需要借款多少，以及需要多长时间来还款。好的顾问会询问您有没有其他财务目标，比如攒够孩子的教育费用，以便确保您花钱买房不会妨碍您实现其他目标。

在加拿大，有多种类型的房贷利率。最常见的是固定和浮动利率。房贷顾问可以帮助您决定最适合您财务状况的选择。固定利率基本上都高于浮动利率。然而，如果您选择固定利率，利率将在整个房贷期限内保持不变，从而不用担心利息增加。如果您选择浮动利率，您可能开始支付的利息更低，但在房贷期限内可能增加。

新移民到加拿大一般没有加拿大信用，一般而言，银行会提供新移民项目房贷等服务，具体可咨询相关银行。

在购置房屋时，大多数加拿大人都不会一次过把房款付清。而用来购买新屋的资金通常源自两方面：

• 首期订金（Down payment）。利用个人储蓄所作的首期付款。

  
  

• 房屋贷款（Mortgage）。向贷款机构（如银行）借来的余下款项；您需在设定期限内，以定期供款形式偿还这笔贷款。

在加拿大置业，您需最少支付房价的5%作为首期订金。然而，对您较有利的方法是，尽可能支付较高的首期订金，这不单有助降低您的房贷定期供款额，并可能助您节省房贷保险等额外支出。

一般来说，如果您的首付等于或高于购房价的20%，便可合资格申请“常规”房屋贷款。常规房贷的好处是，您无需购买房贷保险。倘若首付不足20%，您仍可能合资格申请房贷，不过，则需购买违责保险（Default Insurance）。

Q：首次购房，除了房款外，还需要考虑的费用有哪些？

RBC：作为首次置业者，您知道需要缴付首期，但您可能没有察觉到，还有其他费用需要纳入预算当中。以下是加拿大首次置业者实际上可能忽略了的常见交收费用。

1）律师费及/或公证费另加税项

在购买房屋时，律师会为您准备及登记购房档和房贷档，而律师是要收费的。您在首次置业的时候，应预备支付大概500至1500元的法律费用，具体费用视地方而定。

2）垫付费用及支出调整

首次置业者应该将垫付费用及支出调整纳入预算当中。垫付费用是律师代您支付的费用或收费，例如政府登记费、产权调查费，以及快递或邮寄费用。而支出调整则计算卖家可能已为该房屋预先缴付的费用，例如物业税或水电费。

3）产权保险

购买产权保险虽然并非必须，但它能保障您避免蒙受与房屋业权/产权有关的损失。根据MoneySense的报导，新购买价值500,000万加币的物业，产权保险费用约为300元。

4）土地转让税

买房的土地转让税及/或转让费会因购房价和省份而异。在卑诗省进行物业交易，转让时，买家都需要向卑诗省政府缴交这笔税务费用。其税率计算方式为成交价的阶梯式百分比，当转让无成交价格时则会用公平市场价格计算，民众使用卑诗省政府提供的计算器估算税费。

税率计算方式：

• 0-20万：1%

  
  

• 20万–200万：2%

  
  

• 200万-300万：3%

  
  

• 300万以上为：5%

  
  

• 超过300万以上：2%（2018年2月更新）

• 如果购买一套65万元的房屋，土地转让税及/或转让费则为11,000元（200,000*1%+450,000*2%）

  
  

• 如果购买一套450万元的房屋，则需缴付143,000元200,000*1%+(2,000,000-200,000)*2%+（4,500,000-2,000,000）*3%+（4,500,000-$3,000,000）*2%）

安省和卑诗省可能会减免一些土地转让税，为合资格的首次置业者提供土地转让退税。

卑诗省具体资格为：

• 购置的物业在卑诗省内

  
  

• 购买者必须是加拿大公民或居民身分

  
  

• 于卑诗省居住满过12个月，或在过去六年内用卑诗居民身分报过两年税务

  
  

• 从来没在世界任何地方买过房子

  
  

• 从来没有申请过首次购房优惠减免

  
  

• 房屋物业将成为首要住宅

具体优惠为：

• 成交价格50万以下为全部减免，土地转让税完全不用付

  
  

• 成交价格50万到52万5以下为部分减免

  
  

• 成交价格52万5以上则无任何优惠减免减免。

5）验房费用

现今许多置业者都会在买房前，雇用验房师去评估房屋的结构及操作系统。验房结果可能揭露一些潜在的昂贵装修及维修需要，而买家应该在签订最终购房协议前知道。

在加拿大验房需支付300至500元不等，视乎房屋的面积和地点而定。

虽然交收费用会因应您的情况、地点及购房价而有所不同，但加拿大按揭和住房公司（CMHC）建议可以用购房价的1.5%至4%作为预算的交收费。

最后，别忘了特别为该房屋而花的费用，如买电器、安装有线电视和互联网的费用等，这些费用加起来会顿然让您失去买房预算。